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ローンの返済期間は短い方がいいのか?

住宅ローンの支払利息は、

返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。

 

例えば、3000万円を銀行から1%の金利で、

全期間固定で借り入れする場合、

35年返済にすれば、

毎月の返済金額は84,685円となり、

総返済額は35,567,804円となります。

(84,685円×420回払い)

 

一方で、30年返済にしてみると、

毎月の返済は96,491円と

先程より11,806円上がるものの、

総返済額は34,736,908円となり、

先程より830,896円減ります。

 

そんなこんなで、

そもそも返済が可能だとしたら

35年返済でローンを組むよりも

30年返済で組んだ方がいいんじゃないかと

普通は思ってしまうのですが、

実はそうでもないので、

今回はその理由について

お伝えしていきたいと思います。

 

こんにちは。

ナナハウス、シンプルノート豊橋北スタジオの中島です。

 

 

では、分かりやすく数字でお伝えしていくので、

面倒くさがらずについてきてくださいね!

とっても大事なお金の話ですから。

 

◆11,806円の使い方

 

先程35年返済と30年返済では、

毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、

このお金の運用方法によって、

30年選ぶべきなのか35年を選ぶべきなのかが

違ってきます。

 

・銀行に定期預金をする人

「貯金=銀行」という選択肢しかない人は、

出来るだけ返済を短くすべきです。

理由は、銀行の預金金利より

住宅ローン金利の方が高いからだし、

銀行にお金を預けていても全くお金は増えないからです。

 

では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、

それでどれくらいお金が増えるのか

簡単に試算してみますね。

 

(年間貯金)

11,806円×12ヶ月=141,672円

(年間利息)

141,672円×0.00002=約2.8円

かつ、ここから税金が約20%引かれるので、

2.8円×0.8=約2.3円

 

ねっ?

金利が低くてお金が増えないことを

知っている人は多くても、

さすがにここまで酷いとは

思ってなかったでしょ?

 

なので、無難に銀行にお金を預ける

という選択肢しかないぐらいだったら、

返済期間を短くして

金利を圧縮した方がいいというわけです。

 

・積立投資を始めたいと思っている人

こう思っている人は、

返済期間を35年に設定し、

投資資金を捻出することをオススメします。

 

では、仮に先程の11,806円を

35年間ずっと毎月(毎日)積み立てていき

年平均2%ずつお金が増えていくとしたら、

いったいどうなるのでしょうか?

 

(1年目)

11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円

(2年目)

(144,505円+11,806円×12ヶ月)

×1.02=291,900円

(3年目・・・)

という風に計算していってみると、

35年後には預けたお金が、

2倍近くまで膨れ上がることになります。

 

つまり35年間の総投資額の

11,806円×12ヶ月×35年=4,958,520円が

約992万円になっているということです。

 

もちろん、この場合も増えた分には、

約20%税金を取られるので、

これも考慮すると増えたお金は

ざっと396万円ぐらいですけどね。

 

そんなこんなで、

個人的には無理に返済を短くするよりも、

余力をつくり、その資金を

積立投資に回した方がいいと

思っているというわけです。

 

人生100年時代になると考えると、

老後生活がそんなに長くなっても

毎日退屈でしょうから、

私たちの世代は35年後も当たり前のように

仕事をしてそうですしね。

住宅ローンにはもしもの時に備えて、

掛け捨ての生命保険だって含まれていますしね。

 

ということで、

家づくりをする時には、

積立投資をする余力を残した上で、

返済額を決めてもらえたらと思います。

 

もちろん、先のことなんて誰も分からないし、

積立投資には多少なりともリスクはつきものです。

 

しかし、今は「iDeCo」や「つみたてNISA」といった

税金を優遇する制度もあり、

これらを利用しないなんてことは

メチャクチャもったいないことです。

 

なので、こういったお金のことも勉強した上で、

住宅ローンの商品選びや返済額や返済期間の設定を

してもらえたらと思います。

 

それでは、、、

 

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